O que é portabilidade de crédito
Portabilidade de crédito é o seu direito de pegar uma dívida ativa — empréstimo pessoal, consignado, financiamento de carro ou imóvel — e levar pra outro banco que ofereça condições melhores. Quem cuida da regra é o Banco Central, através da Resolução 4.292/2013, ainda em vigor em 2026.
Na prática você não precisa quitar a dívida do bolso. O banco novo paga sua dívida velha e assume o contrato com taxa menor. Tudo gratuito por lei.
O que diz a Resolução 4.292 do BACEN
- ✓A portabilidade é gratuita. Banco antigo não pode cobrar multa, banco novo não pode cobrar tarifa de cadastro.
- ✓O banco original tem até 5 dias úteis pra responder à solicitação.
- ✓O banco antigo pode fazer contraproposta automática. Você decide qual aceitar.
- ✓O número de parcelas restantes não pode aumentar na portabilidade (só pode ser mantido ou reduzido).
- ✓O valor financiado não pode aumentar. Se você precisa de dinheiro extra, isso vira outro contrato.
Passo a passo pra fazer a portabilidade
- Peça o saldo devedor no banco atual — no app ou pelo SAC. Anote o CET da operação e o número de parcelas restantes.
- Simule em 2 ou 3 concorrentes — bancos digitais (Nubank, Inter, C6) costumam ter taxas melhores em consignado e pessoal. Bancões grandes ainda lideram em imobiliário.
- Compare CET, não taxa — o CET é o custo efetivo total. Inclui IOF, tarifas e seguros. Uma taxa de juros 2% menor pode esconder seguros embutidos que comem a economia.
- Solicite a portabilidade no banco novo — basta dizer "quero portar uma dívida". Ele cuida do contato com o banco antigo.
- Espere a contraproposta — em 5 dias úteis o banco original te oferece nova condição. Escolha a melhor das duas.
- Assine o novo contrato — agora as parcelas saem na conta do banco novo.
Exemplo prático com a Selic a 14,75%
Imagina um empréstimo pessoal de R$15.000 contratado em 2024 a 7,5% ao mês (taxa comum em bancão grande), com 36 parcelas. Faltam 24 parcelas. Você acha que um banco digital oferece 4,2% ao mês.
| Cenário | Parcela | Total a pagar |
|---|---|---|
| Banco atual (7,5% a.m.) | ~R$1.250 | ~R$30.000 |
| Banco novo (4,2% a.m.) | ~R$960 | ~R$23.040 |
Economia de cerca de R$7.000 nas 24 parcelas. Valores aproximados — a conta exata depende do CET e do IOF residual.
Quando NÃO vale a pena
- ✗Faltam menos de 6 parcelas. A economia é diluída e os custos administrativos do banco novo (mesmo gratuitos) consomem seu tempo.
- ✗Diferença de CET menor que 1 ponto percentual ao mês. Vale mais ficar e tentar contraproposta direta.
- ✗Você tem o crédito sujo. O banco novo pode negar a operação ou cobrar taxa maior que a atual.
- ✗Cartão rotativo ou cheque especial. Esses produtos não entram em portabilidade — pra eles vale negociar um empréstimo pessoal mais barato e quitar o saldo.
A jogada da contraproposta
Aqui vai um truque que funciona em mais de metade dos casos: pedir a portabilidade só pra forçar a contraproposta. O banco atual prefere reduzir sua taxa do que perder o cliente. Em 2026, com bancos digitais agressivos, ver a taxa cair 1 ou 2 pontos sem trocar de banco é regra, não exceção.
Você não é obrigado a aceitar a contraproposta. Se o banco novo ainda for melhor, segue a portabilidade. Mas tenha em mãos a simulação real, não só uma promessa.
Como o NUMMO ajuda
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