Quanto é, de verdade, o juros do rotativo
Em 2026, com a Selic em 14,75% ao ano, o CET médio do rotativo do cartão está em cerca de 14% ao mês. Isso equivale a mais de 430% ao ano em juros compostos. Pra ter ideia do tamanho: se você fica no rotativo com R$ 1.000 e não paga nada, em 12 meses sua dívida estaria em quase R$ 5.000.
É por isso que o rotativo é considerado a pior linha de crédito do Brasil — pior até que o cheque especial (~370% a.a.). Não é um erro de cálculo. É a realidade do mercado brasileiro de crédito rotativo.
Por que os juros são tão altos?
Três motivos que se somam:
- Inadimplência alta — cerca de 40% das pessoas que entram no rotativo não pagam. Os 60% que pagam acabam financiando o risco dos outros 40%.
- Custo de captação — bancos pagam Selic + spread pra captar dinheiro. Com Selic em 14,75% a.a., a base de custo já parte caro.
- Falta de garantia — diferente do imobiliário ou consignado, o rotativo não tem garantia. O banco só tem CPF e nome. Compensa com juros altos.
Vale lembrar: rotativo não foi feito pra você ficar nele. Foi feito como "ponte" entre uma compra parcelada e a próxima fatura. Quem fica preso é quem o produto pega.
A Lei 14.690 (e por que ela mudou tudo)
Até 2023, dívida no rotativo crescia sem limite. R$ 1.000 podia virar R$ 8.000, R$ 12.000, e o banco continuava cobrando. A Lei 14.690/2023 colocou um teto: o saldo devedor não pode ultrapassar o valor original da dívida em juros e encargos.
Tradução: se você devia R$ 1.000, o máximo que pode crescer é até R$ 2.000 (R$ 1.000 original + R$ 1.000 em juros). Depois disso, não cresce mais.
Isso não significa que dá pra ficar tranquilo. R$ 1.000 virando R$ 2.000 ainda é 100% de juros — em pouco tempo. Mas pelo menos não vira monstro infinito.
Rotativo vs Parcelado da Fatura
Muita gente confunde, mas são coisas diferentes:
| Característica | Rotativo | Parcelado da fatura |
|---|---|---|
| Juros médios | ~14% a.m. | 5% a 9% a.m. |
| Prazo máximo | 30 dias (por lei) | até 24 ou 36 meses |
| Você sabe quanto vai pagar | Não, muda todo mês | Sim, parcela fixa |
| Cabe orçamento? | Quase nunca | Dá pra planejar |
Regra prática: nunca, em nenhuma circunstância, fique no rotativo. Se chegou a hora da fatura e você não tem o valor cheio, pede o parcelado da fatura. Liga no banco ou abre direto no app — todos têm essa opção.
Comparativo: o rotativo é mesmo o pior?
Sim. Veja como ele se compara com outras linhas em 2026:
| Linha | Taxa típica (a.m.) | Equivalente anual |
|---|---|---|
| Rotativo cartão | ~14% | ~430% |
| Cheque especial | ~13% | ~370% |
| Parcelado da fatura | 5% a 9% | 80% a 180% |
| Empréstimo pessoal | 5% a 7% | 80% a 125% |
| Crédito consignado | 1,5% a 2,2% | 20% a 30% |
| Financiamento imobiliário | ~0,8% | ~10% |
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- Aceita o parcelado da fatura — primeira parada. Juros caem de 14% pra 5-9% ao mês. Já é avanço.
- Empréstimo pessoal pra quitar tudo — taxa de 5% a 7% ao mês. Você troca dívida cara por dívida mais barata.
- Consignado — se você tem direito (CLT, aposentado, servidor), é a melhor opção. 1,5% a 2,2% ao mês.
- Portabilidade do cartão — alguns bancos digitais aceitam transferir a dívida do cartão atual com taxa menor. Vale checar Nubank, Inter, C6.
Detalhamento dessas estratégias em como sair do rotativo do cartão — com comparativo de juros real.
Como não voltar pro rotativo
A maioria das pessoas que sai do rotativo volta em menos de 1 ano. Não por má vontade — por falta de visibilidade. Você gasta R$ 30 aqui, R$ 50 ali, R$ 80 no fim de semana, e na fatura sente o murro.
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Vale ler também como sair do cheque especial — o segundo crédito mais caro do mercado e que costuma andar junto com o rotativo.