O que é CDB
CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um empréstimo que você faz para o banco. Em troca, o banco devolve o valor com juros no fim do prazo. A taxa pode ser:
- →Pós-fixada (100% CDI, 110% CDI etc): rende um percentual do CDI, que segue a Selic. É o mais comum e mais flexível.
- →Prefixada (ex: 13,5% a.a.): trava uma taxa nominal. Se Selic subir, você perde. Se cair, ganha.
- →Híbrida (IPCA + taxa): protege da inflação. Útil para prazos longos.
Pra comparar com poupança, vamos focar no CDB 100% CDI pós-fixado, que é o mais direto e tem produtos com liquidez diária.
A matemática líquida com R$ 10 mil
CDB 100% CDI
R$ 11.209
- CDI 2026: ~14,65% a.a.
- Rendimento bruto 12m: R$ 1.465
- IR 17,5% (após 12 meses): − R$ 256
- Líquido: R$ 1.209 (~12,1%)
Poupança
R$ 10.617
- Regra: 6,17% + TR (TR ≈ 0)
- Rendimento bruto 12m: R$ 617
- IR: isento
- Líquido: R$ 617 (6,17%)
Diferença: R$ 592 em 12 meses pra cada R$ 10 mil. Em R$ 50 mil, são quase R$ 3.000 a mais por ano só por trocar de produto.
FGC: o que protege seu CDB
O FGC (Fundo Garantidor de Créditos) é o "FDIC brasileiro". Cobre CDB, LCI, LCA e poupança até R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira. Se o banco quebrar, o FGC paga em até 30 dias.
Detalhes que valem saber:
- →Tem teto global de R$ 1 milhão a cada 4 anos por CPF
- →O limite vale por instituição: R$ 250 mil no Inter + R$ 250 mil no C6 = R$ 500 mil cobertos
- →Inclui principal + juros já acumulados
- →Cobre conjunta como se fosse uma só conta
Resumo: até R$ 250 mil por banco, CDB tem a mesma segurança da poupança. Acima disso, diversifique.
Qual banco confiar em 2026
| Banco | Taxa típica | Liquidez |
|---|---|---|
| Inter | 100% a 120% CDI | D+0 ou vencimento |
| C6 Bank | 100% a 115% CDI | D+0 ou vencimento |
| Nubank / NuInvest | 100% CDI | D+0 |
| PicPay | 100% a 110% CDI | D+0 |
| BTG Pactual | 100% a 130% CDI | D+0 ou vencimento |
| Itaú / Bradesco / BB | 85% a 95% CDI | Varia |
| XP / Rico | 100% a 135% CDI (vitrines) | Geralmente vencimento |
Taxas indicativas, sujeitas a variação. Sempre confira no app antes de aplicar.
Como funciona o IOF e o IR
Duas tributações importantes que mudam a conta dependendo do tempo:
IOF (só primeiros 30 dias)
Regressivo. No dia 1, IOF é 96% sobre o rendimento. No dia 15, ~50%. No dia 30, zero. Por isso evite resgate de CDB no primeiríssimo mês.
IR (tabela regressiva)
- Até 180 dias: 22,5%
- De 181 a 360 dias: 20%
- De 361 a 720 dias: 17,5%
- Acima de 720 dias: 15%
Quanto mais tempo deixar, menos paga.
Quando CDB ainda perde da poupança
Sim, existe um caso: resgate em menos de 30 dias com IOF altíssimo. Se você vai usar o dinheiro em menos de um mês, poupança pode empatar ou ganhar.
Pra todos os outros prazos, CDB 100% CDI ganha. E mesmo no caso de 30 dias, basta um CDB com liquidez D+0 esperando o IOF zerar pra empatar com facilidade.
O que precisa antes de migrar
Antes de tirar o dinheiro da poupança e mandar pro CDB, vale confirmar duas coisas:
- 1.Você tem reserva de emergência fora desse valor? Não conta dois fins ao mesmo dinheiro.
- 2.Você sabe quanto gasta por mês? Sem visibilidade, é fácil resgatar CDB no meio do mês e perder IR + IOF.
A segunda parte é onde o NUMMO entra: você registra cada gasto pelo WhatsApp e descobre exatamente quanto sobra antes de aplicar.
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